청년도약계좌 만기 수령액 예상 금액 계산

청년도약계좌 만기 수령시 예상 금액을 계산해봤다.

 

청년도약계좌는 이전 포스팅에서도 다뤘듯 1년 총급여 개인소득에 따라 정부기여금이 21000원~24000원으로 달라지기 때문에 소득에 따른 실질금리 면에서 차이가 발생할 수 밖에 없다.

 

당연히 소득이 낮은 1년 총급여 2400만원 이하의 청년도약계좌 실질금리는 19.8%로 가장 높고, 소득이 높은 총급여 4800만원 이상 6000만원 이하의 실질금리는 16.8%로 가장 낮다.

납입한도, 기여금지급한도, 기여금매칭 비율이 이해 안 간다면 참고!

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기여금은 님이 돈 낸만큼에 비례해서 정부가 지원금을 통장으로 꽂아주는거예요

납입한도

납입한도가 월 70만원이죠? 님은 청년도약계좌에 최대 매달 70만원 넣을 수 있는 겁니다

기여금지급한도

기여금지급한도가 월 40만원이죠? 님이 70만원을 넣든 60만원을 넣든 정부는 40만원에 대해서만 기여금(지원금)을 통장에 꽂아준다고 하는겁니다. 40만원이 지원 한도예요. 30만원을 넣으면? 30만원에 대해서만 기여금을 지원합니다

기여금 매칭비율

기여금 매칭비율이 6%죠? 30만원을 넣으면 30만원 * 6% = 18000원만 매달 정부가 꽂아줍니다.

40만원을 넣으면 40만원 * 6% = 24000원만 정부가 매달 현금으로 꽂아줍니다

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50만원을 넣으면요? 아까 기여금지급한도가 월 40만원이랬죠. 50만원 넣어도 40만원에 대해서만 기여금 6%를 지급하기 때문에 월 24000원만 정부가 매달 현금으로 꽂아줍니다

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하지만 그럼에도 현존하는 예금, 적금 중 높은 수준의 금리를 보장하고 비과세에 소득 공제까지 되기 때문에 소득이 낮다면 필수 가입, 소득이 높다면 여윳돈이 있을 경우 가입할만하다고 생각한다.

 

아래 표는 개인소득에 따른 납입기간 5년 은행 금리 5% 월 복리로 비과세했을 때 만기 실수령액 계산표이다.

 

참고로 단리는 오직 원금에 대해서만 이자를 지급하고, 월 복리는 원금과 월이자 모든 금액에 대해 이자를 부과하는 방식이다.

개인소득 2400만원 이하/ 납입 기간 5년/ 은행금리 5% 월복리 - 비과세
월 납입금액	400,000	700,000
5년 총 납입금액	24,000,000	42,000,000
은행 이자	3,315,777	5,802,609
총 정부기여금	1,440,000	1,440,000
만기실수령액	28,755,777	49,242,609
실질금리(5년)	19.8%	17.2%
연 환산금리	3.96%	3.44%

● 개인소득 2400만원 이하 만기수령액

개인소득 2400만원 이하일 경우 월 40만원 5년 납입했을 때 만기 실수령액은 2875만원 정도 된다. 5년간 실질금리는 19.8%고 연 환산금리는 3.96%다. 만약 월 70만원을 납입했을 때는 실질금리가 17.2%로 떨어진다. 총 정부기여금이 더 오르지는 않기 때문인데 그래도 비과세혜택을 전부 받을 수 있다.

연 4% 예적금의 세후 금리는 3.384%

연 환산금리를 보고 낮다고 생각할 수 있는데, 중요한 것은 비과세라는 것이다. 실제 은행에서 금리 연 4%대 상품들이 있는데 문제는 이 상품들 전부 15.4%라는 이자소득세를 낸다. 연금리에 전부 0.846을 곱해야한다는 뜻. 이를 고려했을 때 웬만한 상품들보다 훨씬 높은 금리를 쳐준다.

● 수익률 정정사항

또 수익률을 잘못 계산한 부분이 있다. 내 머리의 한계로 대충 계산했음. 위 계산법을 보면 (5년간 받은 이자 + 기여금 = 475만원) / (5년간 납입한 원금 = 2400만원) 으로 수익률을 계산했다. 근데 생각해보면 이 계산법은 내가 통장에 처음부터 2400만원을 넣어놨어야 맞는 계산법이다. 하지만 이 상품은 적금으로 첫 달에 들어가있는 돈은 2400만원이 아니다. 수익률 계산법이 잘못됐지만, 이런 적금 이자 + 기여금 합친 수익률 계산법을 도저히 모르겠음 ㅠㅠ

 

기억해둘 것은 금리가 연 5%에 정부기여금 월 3~6%(연 36~72%)라는 것이다. 아무리 최소로 따져도 연 8~9%는 나오는 상품임. 이것보다 수익률 낮은게 말이 안 되지;; 본 포스팅의 수익률은 그냥 진짜 단순 참고로만 봐주시길...

 

개인소득 3600만원 이하/ 납입 기간 5년/ 은행금리 5% 월복리 - 비과세
월 납입금액	500,000	700,000
5년 총 납입금액	30,000,000	42,000,000
은행 이자	4,144,721	5,802,609
총 정부기여금	1,380,000	1,380,000
만기실수령액	35,524,721	49,182,609
실질금리(5년)	18.4%	17.1%
연 환산금리	3.68%	3.42%

● 개인소득 2400만원 초과 ~ 3600만원 이하 만기수령액

개인소득 3600만원 이하일 경우 월 50만원 5년 납입했을 때 만기 실수령액은 3552만원 정도 된다. 5년간 실질금리는 18.4%고 연 환산금리는 3.68%다. 만약 월 70만원을 납입했을 때는 실질금리가 17.1%로 떨어진다. 

 

 

 

개인소득 4800만원 이하/ 납입 기간 5년/ 은행금리 5% 월복리 - 비과세
월 납입금액	600,000	700,000
5년 총 납입금액	36,000,000	42,000,000
은행 이자	4,973,665	5,802,609
총 정부기여금	1,320,000	1,320,000
만기실수령액	42,293,665	49,122,609
실질금리(5년)	17.5%	17.0%
연 환산금리	3.5%	3.4%

● 개인소득 3600만원 초과 ~ 4800만원 이하 만기수령액

개인소득 4800만원 이하일 경우 월 60만원 5년 납입했을 때 만기 실수령액은 4230만원 정도 된다. 5년간 실질금리는 17.5%고 연 환산금리는 3.5%다. 만약 월 70만원을 납입했을 때는 실질금리가 17%로 떨어진다. 

 

이 때부터 슬슬 시중 은행 연 4%대 금리 예적금 상품이랑 금리가 비슷해진다.

 

개인소득 6000만원 이하/ 납입 기간 5년/ 은행금리 5% 월복리 - 비과세
월 납입금액	700,000
5년 총 납입금액	42,000,000
은행 이자	5,802,609
총 정부기여금	1,260,000
만기실수령액	49,062,609
실질금리(5년)	16.8%
연 환산금리	3.36%

● 개인소득 4800만원 초과 ~ 6000만원 이하 만기수령액

개인소득 6000만원 이하일 경우 월 70만원 5년 납입했을 때 만기 실수령액은 4906만원 정도 된다. 5년간 실질금리는 16.8%고 연 환산금리는 3.36%다. 

 

이 때는 시중은행 예적금 연금리 4%보다 낮은 이자를 받게 되지만 핵심은 청년도약계좌가 고정금리 3년에 소득공제가 되는 것이다. 만약 1~2년 안에 한국 금리가 떨어지게 된다면 개인 1년소득 6000만원 이하인 분들도 가입할만하고, 금리가 떨어지지 않는다면 금리 면에서 메리트가 없긴 하겠지.

 

하지만 소득공제가 된다는 점에서 시중은행보다 금리가 살짝 낮더라도 가입할만한 요인이 생긴다. 총급여 4600만원 이상은 종합소득세 24%를 내기 때문에 청년도약계좌로 소득공제받아 절세할만함.

 

 

개인소득 6000만원 초과/ 납입 기간 5년/ 은행금리 5% 월복리 - 비과세
월 납입금액	700,000
5년 총 납입금액	42,000,000
은행 이자	5,802,609
총 정부기여금	-
만기실수령액	47,802,609
실질금리	13.8%
연 환산금리	2.76%

● 개인소득 6000만원 초과 만기수령액

개인소득 6000만원 초과는 월 70만원 5년 납입했을 때 만기 실수령액은 4780만원 정도 된다. 5년간 실질금리는 13.8%고 연 환산금리는 2.76%다.

이 소득구간 또한 종합소득세를 고려해야하는데, 내야할 세금이 많은 경우 청년도약계좌로 절세하는 것이 아주 현명하다. 하지만 이미 개인연금이나 다른 기타 상품들로 충분히 소득공제를 해서 과세표준 구간을 낮췄다면 낮은 금리를 받으면서까지 청년도약계좌를 가입할 필요는 없다고 본다.

 

참고로 7500만원 이상의 소득이면 가입이 불가능하다.

 

청년도약계좌 중복, 조건 및 신청기간, 금리 총정리